互联网金融的优势

篇一：互联网金融模式的优势与不足分析

互联网金融模式的优势与不足分析

互联网金融并非金融与互联网的简单融合相对于传统金融模式，互联网金融依托于线上支付，虚拟社交，实现资金与信息的交流。互联网金融并非APP等网络工具和程序，将金融业搬入线上网络这么简单，而是当安全性与便携性达到一定程度，并且消费者对电子商务

的逐渐认可后，为适应新领域的需求而产生的模式。

这种创新理财形式的出现，让一大批曾经被货币基金拒之门外的小资金用户，切身地体会到了理财带来的幸福感。在通货膨胀和银行储蓄利率持续走低的双重背景下，余额宝和P2P的接连走俏并非偶然。余额宝既是互联网金融的鼻祖，同时也是互联网理财产品的典型代表。如今风靡的P2P等一众互联网金融产品，我们都能在其身上找到余额宝的影子，诸如流动性 好、随时赎回、即时到帐、收益高于银行储蓄等。

从无人问津到如火如荼，互联网金融的成长之迅速远超我们的想象。一方面，互联网金融不仅让我们感受到了全民理财的魅力，更向我们展现了互联网+金融的更多可能性，整个行业获得了广泛关注。另一方面，国家高层频频释放信号，要正面鼓励、积极引导互联网金融的发展，让其早日走到阳光下，更是表明了“金融+互联网”模式的大有可期。然而，在肯定“金融+互联网”模式创新的同时，我们也应认识到这种模式的局限性，以突破局限，加速发展。

一、“金融+互联网”模式的优势

(1) 降低交易成本

以余额宝为例，余额宝的本质是货币基金。传统货币基金购买渠道主要为银行、证券公司、基金公司，且申购金额最低为1000元。余额宝则借助互联网手段对这种传统货币基金进行了改造，不仅购买变得快捷便利，连1000元的申购门槛也消失了，取而代之的是零门槛机制，不管是一万，还是一元，都可以通过转入余额宝来实现货币基金的成功认购。你看，原本货币基金的最低买卖成本是1000元，而余额宝将基金的交易成本直接降到了1元，甚至更低。这一切，不得不归功于阿里强大的互联网技术及庞大的数据库。

(2)实现金融的普惠意义

过去，绝大多数人都觉得理财是一件有钱了才能做的事。这种思维跟我们的金融体系不无关系，传统的金融体系是排斥“小散 ”的，特别是以银行为代表的国有金融机构，对于普通百姓而言，只是储蓄的地方;财富管理、资产增值服务那是对VIP大客户才开放的，总的来说，过去我们所能耳闻的金融服务大都是给富人提供的。举个例子，传统信托的起投金额大多在百万元，这种业务门槛直接划分了投资人等级，能够跨入门槛的必然是大户，小散户只能望而却步。嫌贫爱富是传统金融的通病了，因此也不难理解为什么绝大多数人认为自己与理财无关。而互联网金融的出现，恰好拯救了这部分人，也是在这个时候，金融有点不一样了，开始彰显其普惠意义。以P2P理财为例，起投金额在50元，部分平台更是1元就能投资。更重要的是，P2P们在保证了低门槛进入的同时，连收益也高出了传统理财不少。即便是经过了几轮降息 ，P2P行业的平均年化收益也仍然维持在15%左右。基于这些优势，互联网金融得以打开被传统金融忽略的80%用户市场，首次让金融服务实现了大范围、多方面的覆盖。

(3)显著提升当前信用风险管理体系

确切来说，是大数据让当前的信用风险管理体系得到了显著提升。以信用卡为例，《亚

洲银行家》给中信银行信用卡中心信颁过一个“中国最佳数据分析项目奖”，肯定了中信银行信用卡中心的大数据分析在后续产品开发、客户关系管理等方面的推进意义。在信用卡行业里，大数据对征信系统的逐步完善有着不可替代的作用，发卡行根据发卡对象的消费行为、收入水平、资产状况等数据进行收集、评估，并对最终发卡对象进行后续跟踪及管理。而对于从事P2P借贷的互联网金融企业来说，信用风险的管理是借贷活动的核心，大数据则是信用风险管理体系的核心部分。但是在P2P行业中，大部分平台仍采取的是线下征信模式。这主要是国内民间征信体系缺失所致，只有银行能共享央行的征信系统，民间借贷平台无法低成本获得用户的征信数据，甚至平台与平台之间都无法打破信息壁垒，共享用户数据。总体来看，大数据对于P2P行业的风险管理、征信建立还是至关重要的，但如何跨越当前鸿沟，借力大数据来管理风险，也是当下需要考虑的问题。

二、“金融+互联网”模式的不足

(1)互联网平台不适合出售复杂的、非均质化的金融产品

我们先来看看一个典型案例：Insweb曾经是全球最大的保险销售平台，从汽车、房屋、医疗、人寿、甚至宠物保险等各类保险业务都在其经营范围之内。 Insweb类似中介平台，一方面整合各大保险公司的产品，另一方面将意向用户的投保需求提供给保险代理。Insweb的这种模式，既为用户打造了一个公开、透明的保险购买市场，又帮助了保险公司实现低成本获客。理论上看，Insweb可以实现多方共赢，前景可期，实际上，保险产品大多性质复杂，很多时候是需要一对一专人讲解的，不可能依靠互联网进行简单销售，因此Insweb成功销售的大都只是一些简单的车险、意外险，难以盈利。长期亏损最终导致其股价狂跌，2011年Insweb正式被收购。Insweb的失败恰恰暴露了互联网+金融模式的局限性，虽然互联网金融依靠互联网技术手段解决了信息的不对称、实现了交易成本的降低等。但是互联网天生的虚拟性，也决定了互联网金融平台难以深入到专业风险管理、复杂资产管理领域，只能停留在对类货币基金、债权 进行重组分包等层面。因此不难发现，互联网金融平台形形色色的理财产品，究其本质都是低风险的、短期流动的均质化产品。

(2)互联网金融平台的主动营销能力相对不足

主动营销是传统线下企业的常用营销模式，比如保险推销，就是一种十分典型的主动营销;再比如各种海报、传单、视频等广告铺天盖地，这也是主动营销的惯用手段。简单来说，主动营销就是要主动出击、寻找用户、开拓市场。相对于奉行主动营销的传统企业而言，互联网金融企业的营销往往较为被动。从互联网营销的角度来看，与主动寻找客户相反，互联网金融企业更偏向于“让用户主动来找我们”。在用户找到互联网金融平台之前，所有的前期工作都属于被动营销，例如搜索引擎优化、关键词、竞价、交换友链、搭建入口，以及DSP、SEM等。互联网金融平台的主战场基于线上，因此在营销上也更加注重搜索引擎的布局、关键字的排名等，完成了前期布局后，推广人员通过各个渠道的流量数据来监控网站访客来源，细分用户，以进行更为精准的二次营销。

除了上述所说，互联网+金融模式的正面意义还有很多，例如：与传统垂直链模式相比，互联网双边(多边)平台更具高效性;挖掘社交金融、个性金融的更多可能性;伴随着移动互联网的发展，向移动金融领域发力等等。当然，“存在即合理”，互联网金融能够快速发展，其优势一定是大于不足的，我们之所以要探讨这种模式的缺陷，仅是希望能够“去其糟粕”而已。作为新兴产业，其发展迅猛的程度足以展现其优势的巨大，但由于缺乏监管并且大多投资者对互联网金融的了解相当有限。因此互联网金融业的规范发展与监管还需要相当长的时间进行完善。

篇二：互联网融资相比传统融资的优势

互联网融资相比传统融资的优势

互联网融资在中国经过几年的发展，已从刚开始的稚嫩走向了逐步成熟的阶段，在过程中间也发展成了四大类型，主要分为纯中介型、逾期垫付型、第三方担保型和数据支持型，而这四种类型也充分表现了互联网融资的优势所在。

信息展示优势

互联网融资可以利用互联网平台不受时间地域限制的特点，可以把投资者和融资项目的信息集中展示在互联网上面去，而在传统融资里面，通常需要融资的企业很难找到投资者或者没有渠道去寻找投资者，而投资者寻找项目也通常依靠熟人效益关系，双方的效率很低，而且中间信息存在盲区，互联网融资则刚好解决了这个问题。 数据分析优势

互联网融资平台可以通过交易平台对商户的认证、注册信息、历史交易记录、客户交互行为、销售数据、银行流水等方面信息进行定量分析，同时还可以通过引入心理测试系统判断商户的性格特征，通过模型测评分析商户的掩饰程度和撒谎程度，在此基础上分析出企业的经营信用特征，为融资征信，降低投资者的投资风险。

互联网进行数据分析还可以很好地把投融资双方作分类，帮助两者建立匹配关系，精准地为投融资双方寻找到合适的群体，一方面可以提高融资的速度、提高效率，另一方面也可以提高融资的成功率。

低成本的优势

互联网的特点之一就是成本较低，相对于传统融资贵的问题，互联网融资可以在线即获得融资，节省了大量的时间和金钱成本，对于跨区域融资更是带来了不可逆转的优势。同时互联网金融的推广成本极低，可以利用较低的成本帮助投融资双方进行推广，进一步增加融资的成功率。

在当前，以投融界为首的互联网融资平台已经开始了与传统金融机构开始融合，走线上与线下相结合的道路，在采取线上服务的同时举办线下沙龙等活动，专业、低风险、高效率的为投融资双方牵线搭桥，已经取得了很好的效果，已经开始逐渐成为融资的主要方式，并开始倒逼传统融资改革模式，相信，在不断的创新下，互联网融资将会持续发挥优势，给更多的企业带来融资可能。

篇三：互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.1互联网金融较于传统商业银行的优势

3.1.1快捷、方便和高效的参与方式

互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。

3.1.2信息对称下的低廉成本

在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。

3.1.3互联网金融的覆盖面广阔

广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。

3.2传统商业银行较于互联网金融的优势

3.2.1宏观调控方面的职能

只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。

3.2.2雄厚的资产实力

尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。银行同时经营存、贷款业务，使银行具有了跨期融资的功能，且商业银行资金规模巨大，银行存贷业务因此影响巨大。而且，在银行负债构成信用货币主体的情况下，还使银行体系获得了超越存款来源进行信贷扩张的能力，这进一步强化了商业银行在金融体系中的地位。

3.2.3客户资源丰富

商业银行经过长期的发展运营，积累了丰富的客户资源。商业银行通过关系定价等策略，意在与大型企业客户建立长期而全面的关系。近年来，商业银行加紧推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。经汇总统计，9 家银行个人网银用户总量接近3亿，7 家银行企业网银用户总量达到532 万，较2011年同期增幅明显。

3.2.4完善的风险控制体系

金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等构成的复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，严格管控各类风险。

3.3互联网金融发展存在的劣势

3.3.1风险控制能力较弱

互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。无法形成有效的事后惩戒机制，诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。交易数据无法掌握真实的资金流向，信用风险判断可能发生失误；交易数据能否支撑金融资信模型，将违约率降至一定概率，具有不可预见性。同时，敏感数据被放置云端，引起资金的不安全。

3.3.2互联网技术的不完善性

信用审核、风险管理等关键环节都依托网络平台，加大了技术风险以及平台的脆弱性，易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响；没有抵押担保，没有信用捆绑，风险一旦发生，易造成重大损失。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。若遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

3.3.3监管弱，法律缺失

互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。监管难以全面覆盖，难以保护消费者权益，违法违规的现象时有发生。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

3.4传统商业银行发展的挑战

3.4.1金融中介角色弱化

商业银行的主要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。互联网技术的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。社交网络与P2P交易平台的发展一定

程度上解决了融资过程中的信息不对称和成本高的难题，即社交网络平台解决了信息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易成本。第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。

3.4.2传统经营服务模式面临挑战

中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决，主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快。在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。商业银行要顺应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能仅停留在网点替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术，更是一种趋势。互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进行创新。

3.4.3收入来源受到冲击

虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争，将影响商业银行的利差收入。第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入，以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，越来越多的公司将触角伸向新的领域。至目前，汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等七家机构已经通过了证监会的审批，获得基金第三方支付牌照，成为基金公司的直销渠道。基金第三方支付的发展，对银行代销业务形成冲击，影响了银行的基金代销手续费收入。

【参考文献】

王兴君.中国金融网 2013-09-19.互联网金融对传统银行业发展的挑战

宫晓林.金融实物.总441期.互联网金融模式及对传统银行业的影响

冯娟娟.现代金融.2013年第4期.总第362期.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究 杨盛兹.中国外资.总第305期.互联网金融与传统商业银行格局发展

《互联网金融的优势》出自：创业找项目
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