小额贷款案例分析

篇一：小额贷款违规操作案例

信贷业务案例

案例名称：某行小额信贷经理张某违规放款造成大范围逾期 案例适用：商业银行及小额贷款公司小额信贷的内部管理 案例来源：根据A银行B支行业务资料整理改编

一、背景材料

A银行B支行于2008年6月份开办小额贷款业务，用于支持三农发展及小微企业发展。该贷款品种属于小额信用贷款，不需要贷款人提供抵押品或质押品，只需要提供身份证、户口本、结婚证以及基本的生产经营资料。贷款人可以家庭为单位，三个经济独立的家庭自愿组成联保贷款小组，共同从B支行获得贷款，在某个家庭还款出现问题时，其它两个家庭承担还款的无限连带保证责任。贷款人也可以独自申请贷款，但需有一至两个符合条件的自然人提供担保。由于B支行是县支行，其所在县域经济以农业为主导，故B支行对所在县域内的大量农户发放了小额贷款。张某是B支行的正式员工，在B支行开办小额贷款业务之初就成为专职小额贷款客户经理，在2009年和2010年，张某的放款余额直线上升，其工资与绩效收入甚至超过了副支行长。

二、事件过程

2011年6月16日，B支行的小额贷款逾期率、逾期户数与逾期金额陡增，情况反常。通过小额信贷系统平台，A银行信贷部人员对B

支行当天的逾期情况进行数据分析，发现其中有38笔逾期贷款的管户信贷经理均为张某。在A银行辖内各个支行中，这种情况非常罕见，A银行随即成立专门调查组到B支行对张某及相关人员进行调查。

张某主持办理的小额贷款中，部分客户不符合A银行小额贷款客户准入要求，张某为增加自己的贷款余额以获得更高的绩效工资，利用手中的权利及各种人际关系，违规发放了多笔此类贷款，而此类客户大多无正当的收入来源，还款意愿普遍较差。

随着时间推移，张某违规发放的小额贷款陆续到期，但客户无力偿还。为掩盖真相，张某采取两种办法解决：一种是私下违规与客户达成协议，运用客户的原有贷款资料再次为客户发放新贷款，新贷款发放之后部分交给客户，部分用于归还快到期的旧贷款；一种是通过各种渠道获得新的身份证及相关证件，在当事人毫不知情的情况下违规发放冒名贷款，所得款项部分用于垫付前期老客户快到期的欠款，部分用于自身挥霍。

张某将处理违规贷款逾期问题的两种办法反复运用，其掩饰的潜在小额贷款逾期本息金额及户数不断膨胀，但张某可以冒用的他人身份证越来越短缺，采用借新还旧转贷或冒名贷款垫付的方式逐渐力不从心，贷款逾期最后集中爆发。

调查组调查结果显示：张某长期违规发放小额贷款，给A银行带来重大经济及声誉损失。经查证，张某私藏贷款客户存折855本，存取款凭条3446张，张某承认部分存折用于发放冒名贷款，但还有相当

一部分存折的来源张某无法阐明。张某将自己违规放贷情况记在一本日记本上，但记录非常混乱。张某结存的小额贷款档案中，有60%以上无影像资料，50%以上客户签字笔体不符。

三、案例评析

（一）成因分析

1.B支行忽视员工教育。调查发现，B支行管理松散，重视经营轻视管理、重视发展轻视制度，日常工作中缺乏对员工的职业道德培训，致使员工职业道德欠缺，合规意识、风险意识薄弱，法律观念不强。

2.B支行领导用人不善。调查发现，B支行主要领导对张某的违法违规行为并不是毫不知晓，而是臵若罔闻，有时候甚至刻意庇护。B支行主管领导违背了以德量才用人原则，偏离了重素质、重业绩、重公论的用人导向。B支行主管领导的纵容与默许促使张某的行为更加有恃无恐。

3.B支行业务流程形同虚设。A银行的小额贷款业务需遵循严格的审贷分离制度，该业务有一套严谨的业务操作流程与管理办法，在贷前调查、贷中审查审批、签约放款、贷后检查等各个环节均规定有专人负责。调查发现，B支行的小额贷款业务存在审查、审批走过场现象，A银行管理流程设计的避险与岗位制衡初衷被严重违背，致使张某的欺诈方式频频奏效。

4.B支行贷后检查人员失职。为防范小额贷款业务风险，A银行要求各分支机构需配备足额贷后检查人员，及时发现信贷人员的操作风

险及道德风险，以强化该业务的健康发展。B支行贷后检查人员对张某的小额贷款客户未能履行尽职检查职责，有时即使发现问题，也怠于向相关部门及领导汇报，致使张某用同样方法多次违规放款而不被检举揭发。

5.B支行权利授予不当。为促进业务发展、提高授信效率，B支行将其辖内所有小额贷款信贷经理分组管理。每组负责其辖内某片区域的业务开展，每组设一组长，组长决定本组贷款的全部事宜。张某正是其所在片区的组长，对客户放不放款、放多少款均由张某决定，其权利在一定程度上失去监管，A银行设臵的双人调查以防范风险的机制未起作用。

（二）教训和启示

1.提升员工道德水平。小额贷款出现逾期及损失风险，除客户自身原因外，很大程度上取决于信贷经理的风控意识高低与职业道德水平高低。张某之所以成功大量违规发放小额贷款，主要是其自身职业道德水平低下、合法合规意识薄弱。银行应时刻重视加强员工的职业道德与法律法规培训，建设高素质的信贷队伍，确保信贷业务持续、健康发展。

2.强化贷款流程管理。信贷业务是一项系统工程，贷前、贷中、贷后各个环节都很重要，调查、审查、审批、签约、发放、回收应有专人负责。流程管理的强化，不仅仅是相关从业人员熟知贷款流程的各环节，更重要的是切实执行流程，实现流程中的岗位制衡，贯彻审

贷分离原则，最终有效防范风险。

3.构建有效监督机制。B支行主管领导包庇张某的行为使得其下属不能直陈其在张某问题上的过失，同时下属缺乏与上级其它管理人员的有效沟通渠道，致使张某的违规行为被长时间掩盖，最终逾期风险大爆发。与张某在同一小组的组员出于人情考虑，对张某的违规行为非但不加以制止及时通过合理途径举报，甚至姑息或协助张某，致使张某肆无忌惮、一错再错。B支行应当充分发挥下属群众的监督作用，畅通上下级的沟通渠道，使得无论是领导还是普通员工都始终处于群众有效监督之下。

篇二：小额贷款营销案例

营销案例

说起严先生，还是觉得挺意外的。首先，严先生是一个中介朋友介绍过来的客户，而这个中介朋友与我也不曾谋面，他也是从别的朋友那里拿到了我的联系方式。也就是说，我是透过了几层关系才接触到了严先生这个客户。这要得益于6月下旬的在中介和同行渠道上的集中营销。在与中介同行的交流的过程中，让别人了解到我们公司利息低额度高这个产品优势，从而在他们遇到有合适的客户或是他知道哪里有合适的客户的时候就会介绍过来。前提是我们得成功地把公司的产品以及个人的形象营销出去，让别人记住了，别人才会想起找你。如果只是走马观花地把自己的产品推销出去，别人不但记不住你的产品，也会因为怀疑你的专业度而对你没什么印象。在与中介和同行的交流中，了解到很少公司会做担保贷这个产品，在这个利益分明的年代，很多人会忌讳帮别人做担保这件事，毕竟真要是出了风险的时候，自己就得受牵连，承担不必要的损失。因此，也曾对公司这个产品产生过怀疑。对于一个刚进来公司一个多月的我来说，由于接触到的客户少，对于判断客户的风险上有很大的欠缺。因此，觉得多了担保人这个条件确实会让我们损失很多客户。在后来不断的跟师傅学习过程中，想明白了，既然我们公司的利息那么低，肯定是要严谨把控风险的，既可以让担保人给借款人施压，也可从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的生意的良好与否。明白了这一点，我对公司的产品又有了信心。正如张总所说的，我们要做的是优质的客户。就如，严先生，其实他是还没有接触过小额贷款公司的，而他个人曾也有在银行有过多笔信用贷款，只是银行那一边的贷款额度还不能满足他目前的生意经营周转，因此才找到了我们。

其实，-客户一开始说要的额度是一百多万。所以当时，我便建议了客户做三户联保。当时给他的解释是，三人即是借款人也是担保人，每个人有50万的额度。后来严先生因为其中一个担保人实力较弱而撤掉了一个担保人，想当然得以为两人也是借款人和担保人的身份，也能批到100万的额度。所以，当听说额度只有50万的时候，嫌额度太低，客户有点埋怨，说不想做了。在这上面，首先是我没有跟客户强调担保人与借款人的区别，所以让客户产生了误解。所以当时我也向客户对于没有解释清楚只有一个担保人与三户联保之间的区别表示了歉意并再次向客户解释了我们公司产品，加深了认识。因为这个问题出现在调查过程中，虽然客户当时有点抱怨，但想想既然已经花了精力来做调查，后来也理解接受了。幸好及时安抚了客户的不满情绪，才让调查得以继续顺利进行。如果让客户在有所抱怨的时候，我们选择了放弃，那这一笔交易就无法达成了。在与客户的沟通中，需要耐心和热忱，让客户感受到我们的重视和真诚。

虽然营销到严先生这个客户带有点运气成分，但是我相信越努力越幸运，很多的质变是来自于无数次的量变的。只要坚持以各种方式开展营销工作，这种好运气会越来越多。

篇三：小额贷款操作实例

读书笔记——<小额贷款操作实例》

《小额贷款操作实例（微型金融方法与案例）／ 21世纪经济报道文丛》编著者沈颢。微型金融兼具社会 价值与经济价值。就社会价值而言，它惠及了传统金 融没有覆盖的人群；就经济价值而言，微型金融的“精耕细 作”、节约成本、提高效率从 而获得利润的模式是金融竞争激烈后的必然走向。 《21世纪经济报道》一直关注微型金融，以及其 所在的社会创新领域。《小额贷款操作实例——微型金融方法与案例》，即是21世 纪社会创新研究中心约请海内 外记耆与专家学者合力写成。本书以众多生动的案例，在故事性的叙述中，解读其 模式创新，并配以业界或学界人士的案例点评，探讨 金融领域“以商业方法解决社会问题”的点滴经验。从这些案例中可以看到，从印 度的小额保险到菲律宾的手机 银行，从巴西的邮储银行到中国的小额贷款平台，微型金融服务不断推陈出新；与 此同时，花旗银行、印度工业信贷投资银行等传统金 融机构纷纷加入一些技术平台让微型金融借助现代化管理手段 使服务模式不断精细化。案例之 外，本书还汇集多方观点，为案例中所涉及的模式刨新以及现实问题，提供解读。

小，所以美，正如“一沙一世界，一花一天堂”所描述

的意境，在微小事物中蕴藏着完整，丰富且美好的万象。非但如此，微小事物所带来的对每一个个体的关切，细致且精密到每一个环节，使之更具有中国传统所爱好的宏大但不具备的气质——大固然好，然而触及心灵的却是微小的声音。 也体现出书本首个标题“小贷”不小，小额贷款是金融业的一部分，金融业起到钱尽其用，中国的储蓄率很高，钱的利用效率却很低，其中农民占50%，这些人要生产就要有资金，小额贷款就能体现出来，去解决这一问题。小额信贷，亦称微型金融，是指为中低收入和贫困群体提供的适宜的存款，贷款，汇款，保险等再内的金融服务。中国目前已经成立近4000家小额贷款公司。但是相对于民间借贷差距还很打，就比如温州民间借贷占比是当地银行的20%这一数据远远超过了当地的金融机构的信贷规模，所以中国小额信贷要让“小贷”不小，要发展，那还任重道远。

有这样一个问题，为什么小额信贷在某种程度上是利息非常高？黄季焜教授简单的解释了一下说：“100元钱跟1万元钱那个成本高，小额的时候必然成本就高了。”这句话，一开始我也不太明白，但是细想一下，算一下，就懂了。假如一个亿如果是大银行就是贷给一个客户或者10个客户，而我们小贷则是要面对无数个客户，我们需要很多信贷专员为之服务，这样一来同是一亿，成本相比高了很多。所以小贷的利息变得很高的的原因。

第一小额信贷，管理模式及其争议【案例1】影响政策的微型金融创新：变“输血”为“造血”的IDAS【案例2】安菩国际：掘金“金字塔底部”【案例3】Kiva：让贷款真实可见【案例4】宜信：“众人拾柴”为小贷机构输血【案例5】“齐放”的中国式网贷试验【案例6】MyBnk：用微额贷款培养创业精神【案例7】中和农信：一家小额信贷机构的“复制密码”

第二 小额保险的机制刨新【案例8】降水量：最简洁的小额保险*【案例9】安贷宝：农村小额保险的一匹黑马 大掌柜大掌柜

第三 传统金融机构在微型金融领域的探索【案例1O】BancoPoStal：巴西邮储银行的商业基因【案例11】邮储银行：迈向市场取道小额贷款[案例12】花旗银行：微型金融投资的本土化探索【案例13】ICICI银行：对介入微型金融的传统模式进行革新

第四 其他行业在微世金融领域的探索【案例14】GCash：手机里的银行【案例15】TemenoS：微型金融机构的云端“脑中枢”

E 微型金融次生服务【案例16】Crediref：在信用共享中创造机会

全文总共16个案列，虽然不是每个案列都能去理解，但是也有收获，1，帮助穷人不能单纯的给钱，要换输血为

造血，改变其思想，让其知道怎么去挣钱。2公司就得不断创新，发展处一条运作模式清晰，可行性强，专业性强道路，结合国情不断发展壮大。3，宜信集团是一家商业机构，其主要业务是为了城镇居民的投资理财和小额信贷提供中介服务。4，“安贷宝”小额意外伤害保险，是太平洋保险公司为向信用社或银行申请贷款的农村地区借款人开发的一款保险产品，当借款人在不幸发生意外时，贷款由保险公司偿还。5微型金融领域的信用体系建设，无论是城市还是农村，对于发展中国家而言，是改过总体经济与社会发展过程中至关重要的一步，它对于中低收入人群获得基础金融支持的倾斜及行业总体表现的提升是毋庸置疑的。

那么对于小额贷款出现这么一个问题，目前在中国，小额信贷机构的吸储业务尚未 获得许可。这是否会构成中国小额信贷发展的障碍？对于这一问题专家这样说大多数公益性 甚至商业性的小额信贷机构，并不具备管理储蓄业务的能力，会造成储户利 益的损失。对于有5年 以上良好经营业绩，人员素质较高、受过专业培训，再加上实践试点成功的 这类企业，倒是可以放开吸储业务。在全球范围来看 ，不吸储的小额信贷机构是多数，吸储的是少数。以孟加拉为例，1000多家 机构中，也只有两到 三家开展了吸储业务。

机构自身的能力是决定能否吸储的首要因素。再 者，也并非不吸储就不能解决融资问题。融资的方式有很多种，比方说借助 制度性的融资机制和渠 道，融资问题同样也是可以解决的，例如在印度，银行家和妇女自助小组相 结合的形式，也能解决这个问题。在美国有8000家银 行，与此同时，在呆种程度上相当于我们的小贷公司的只放贷不吸储的机 构，他们有20000多冢。

批发基金和小额信贷机构合作，做银行的准分行、代 理行或者“风险共担、利益共享”的合作方都是司行的。吸储无疑是成本最 低的，但有多少小额信 贷机构有能力保障储户安全？他们能否承受用非抵押担保的方式放出较大额 度的贷款也是疑问。中国在高速发展下，贷款额度在 逐步放宽。目前，对小额信贷定义的国际主流观点是：人均单笔贷款等于或 者低于本国家或本地区 人均GDP2．5倍以下。这是自然之理，GDP上去了，小额信贷额度自然也要 随之提高，因此吸储不要绝对化。

小额贷款的客户群体，1，收入低，往往被人认为不具备还款能力。2，收入不稳定，缺少被认为可靠的现金流。3，无法听合规的抵押和担保条件。4，生产和生活单位合一，贷款用途很难区分。5，没有规范的财务管理，难以获得财务信息，信息不对称。6，居住和经营场所分散。

《小额贷款案例分析》出自：卡耐基范文网
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